Нужно ли страхование созаемщика по ипотеке

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с основным заемщиком. Рассказываем, какие виды страховки оформляются при участии нескольких заемщиков, когда страхование жизни обязательно и как оно влияет на ставку.

Зачем нужна страховка для созаемщика при оформлении ипотеки

Созаемщик по ипотеке нужен, когда дохода заемщика недостаточно, чтобы получить кредит на нужную сумму. Обычно в этой роли выступает супруг или родственник. 

Титульным заемщиком обычно считается тот, на кого оформляется право собственности. Тем не менее, у созаемщика такие же обязанности: банк рассматривает обоих участников как должников кредиту, независимо от того, кто именно владеет недвижимостью и вносит платежи.

При оформлении ипотеки обязательно страхуют недвижимость, которую передают в залог. Если квартира оформлена в долевую собственность, застраховать ее может любой из участников сделки. Выгодоприобретателем по договору становится банк: он получит компенсацию в случае повреждения или утраты залогового имущества.

Дополнительно оформляется страхование жизни и здоровья заемщиков — благодаря ему снижается ставка по ипотеке или повышается вероятность одобрения.

➜ Можно ли взять ипотеку без созаемщика

Обязательна ли страховка жизни созаемщика по ипотеке и что она покрывает

По закону обязательно страховать нужно только залоговую недвижимость (ст. 31 ФЗ-102 «Об ипотеке»). Остальные виды страхования, например, жизни или титула, не являются обязательными. Тем не менее, обычно они положительно влияют на решение банка и условия кредитования. Страховка выгодна кредитору: чем выше страховая защита, тем меньше риск невозврата долга.

➜ Зачем нужно комплексное страхование ипотеки

В некоторых случаях банки запрашивают страхование жизни и здоровья для созаемщиков, в других достаточно приобрести полис только для титульного заемщика.

Если в положительном решении по ипотеке указаны доли в процентах от суммы кредита, в рамках которых должны быть застрахованы участники сделки, отказаться от страхования жизни и здоровья созаемщика нельзя. В этом случае страховая сумма для заемщиков рассчитывается исходя из их долей: если кого-то не застраховать, покрытие будет неполным.

Страхование жизни покрывает смерть, инвалидность, временную потерю трудоспособности. Если один из застрахованных не может исполнять обязательства, страховая компания выплачивает остаток ссудной задолженности данного заемщика на дату наступления страхового события. Договор в отношении другого участника продолжает действовать в том же порядке.

Долевое страхование обычно применяется, когда ипотеку берут супруги, и доход обоих учитывается при расчете суммы. Еще так делают, если профессия титульного заемщика связана с риском.

Отказаться от страхования созаемщика можно, если банк не требует оформлять полисы для всех участников сделки. Также кредитор может пойти навстречу, если созаемщик не подтверждал доход при подаче заявки на ипотеку, так как дохода титульного заемщика достаточно для выплаты кредита.

Как выбрать оптимальную страховку для созаемщика по ипотеке

Выбор страховки зависит от требований банка, условий кредитного договора и состава участников. Важно оценивать не только минимальные требования, но и потенциальные риски.

Вот какие требования к страховке может выдвинуть банк:

• страховая сумма не должна быть ниже остатка задолженности;
• в полисе должен быть указан банк как выгодоприобретатель;
• срок действия — один год с ежегодным продлением или на весь срок кредита — зависит от банка.

До 2023 года банки могли требовать заемщиков оформлять страховку только у аккредитованных партнеров. Сейчас заемщик может выбрать любую страховую компанию с рейтингом не ниже «A−», подтвержденным одним из рейтинговых агентств: НРА, АКРА, Эксперт РА, НКР (постановление Правительства № 39 от 18.01.2023).

Банк может дольше рассматривать полис от неаккредитованной страховой, а при наступлении страхового случая дополнительно проверять, что способно повлиять на сроки выплаты. Поэтому перед оформлением лучше запросить у менеджера требования к полису или посмотреть список аккредитованных компаний на сайте банка.

Разные виды страхования можно оформить в нескольких страховых компаниях, но банку проще работать с одним комплексным договором. Некоторые банки настаивают на оформлении всех страховок в одной компании — так проще контролировать сроки действия полиса и получить выплату при страховом случае.

Страховые компании рассчитывают тарифы индивидуально, в зависимости от возраста, пола, профессии и состояния здоровья. Например, офисный сотрудник платит меньше, чем работник опасной отрасли. Иногда требуется заполнить анкету о состоянии здоровья или подписать заявление об отсутствии хронических заболеваний и рискованных увлечений.

Каковы риски для созаемщика по ипотеке без страховки жизни

Созаемщики по ипотеке несут равную ответственность по кредиту — независимо от того, кто из них оформил договор или фактически вносит платежи.

Если застрахован один заемщик, при наступлении страхового случая компенсацию выплатят только за него. Второй участник будет обязан выплатить свою часть ипотеки, независимо от обстоятельств.

Отказ от страхования жизни увеличивает риски и для банка, и для второго участника. При утрате трудоспособности незастрахованного заемщика оставшийся созаемщик может не справиться с выплатами. Это повышает риск просрочки и взыскания. Такие ситуации также могут повлиять на условия новых кредитов или рефинансирования.